Онлайн заявка на кредит наличными
Онлайн заявка на кредитную карту
Онлайн заявка на автокредит

Пошаговая инструкция как выбраться из долговой ямы

1. Анализ причин плохого финансового состояния

Проанализируйте почему так получилось. Для начала составьте личный бюджет, с одной стороны, запишите все ваши личные доходы, с другой стороны, наиболее крупные виды расходов такие как, питание, отдых, развлечение, спорт, платежи по кредитам и т. д. Посмотрите внимательно на доходы и расходы, проанализируйте, почему платежи по кредитам стали для вас не подъёмной нагрузкой. Вариантов на самом деле два: либо снизились доходы, либо выросли расходы, не считая платежей по кредитам. Ведь они скорее всего ануетентные, т. е. постоянны каждый месяц. Личный бюджет составлен, переходим к следующему шагу.

2. Составление личного финансового плана

Начните управлять своими финансами. Сопоставление своих доходов и расходов вы сделали. Сейчас речь идёт о том, чтобы завести систему управления своими финансами, чтобы всё было прозрачно и понятно в каком направлении двигаться, чтобы было свободнее дышать. Составьте финансовый план на ближайший месяц, какие доходы вы планируете получить, сколько и на что планируете потратить. План по расходам необязательно делать сверх конкретным: на спички, соль, яблоки. Достаточно запланировать по крупным расходам: на питание, одежду, отдых, спорт, платежи по каждому кредиту. Обязательный пункт, какие сбережения сделаете. Избавьтесь от стереотипа, какие накопления если столько долгов. Копить и гасить можно одновременно.

ВАЖНО! В плане не должно быть пункта получить ещё один кредит. Далее, чётко следуйте составленному плану, особенно в части расходов. Не планировали покупку нового телефона - не покупайте. Закончились запланированные деньги на питание - поищите в интернете, что можно приготовить из того, что есть в холодильнике. Соответственно на следующий месяц составьте правильный план по расходам.

Теперь поговорим о причинах случившегося. У вас снизились доходы, не стоит ждать манны небесной и сидеть сложа руки в ожидании экономического чуда. Скорее всего в ближайшие годы будут тяжёлыми для экономики, ваши доходы автоматически расти не будут, скорее, наоборот, будут расти цены. Оптимизм — это хорошо, но под лежачий камень, как говорится, вода не течёт. Ваши доходы — ваши заботы. Отсюда следующий шаг.

3. Начинайте больше зарабатывать.

Первый логический ход обратится к непосредственному руководителю с вопросом, что мне сделать, чтобы зарабатывать больше. Этот вопрос необходимо задать, даже если в вашей компании прошли сокращения и понизили зарплату всем оставшимся. Не стоит бояться и стесняться. Поставленный, таким образом, вопрос говорит о том, что вы всё понимаете. Вы же не собираетесь никому ничего не сказав бежать туда где получше. По сути, проявляете к работодателю лояльность, т. е. готовы трудиться лучше на благо вашей компании, чтобы вместе прийти в лучшее завтра.

Если вам отказали или, вы хорошо поговорив с начальником и убедились, что объективно ничего сделать нельзя, не торопитесь менять место работы. Хотя, если у вас есть альтернативное предложение рассмотрите его, только внимательно. Сейчас в экономике очень непростая ситуация. Если же идти больше некуда и ничего не остаётся как сидеть и ждать терпеливо на этой работе ищите варианты дополнительных доходов по вечерам и в выходные.

Пообщайтесь со знакомыми, возможно, у них есть небольшие объёмы работы, в которой вы компетентны. Зайдите на сайты для фрилансеров, посмотрите за что люди готовы платить. Но будьте аккуратнее с результатами поисковой выдачи по запросам типа дополнительный доход, как заработать в интернете и т. д.

  • Во-первых, не станьте жертвой финансовой пирамиды
  • Во-вторых, не начинайте карьеру в сетевом маркетинге если там от вас потребуются вложения для покупки товара, какие бы привлекательные скидки по сравнению с отпускной ценой вам ни обещали.
  • Также не советовали бы в вашей ситуации заниматься спекуляциями на валютном рынке или бинарными опционами. По статистике 97% начинающих игроков на рынке проигрывают свои вложения. Для того чтобы начать зарабатывать в таких торговых системах надо сначала потратить свои деньги, а мы говорим, что стоит повысить свой доход без предварительных дополнительных расходов.
  • Далее обучение. Возможно, отсутствие карьерного роста отсутствие нужного образования. Займитесь обучением, запланируйте время на изучение новых направлений. Сегодня можно абсолютно бесплатно получить очень качественные образовательные курсы на интернет-сайтах. Однако, если почувствуете, что это действительно необходимо запланируйте в личном бюджете расходы на платные курсы. Увы, универсального совета чему учится, чтобы заработать миллиард нет, но и кстати бойтесь тех кто вам это обещает.

Проблема низких доходов обычно сопровождается депрессивным эмоциональным состоянием. А уж умельцев заработать на чужом горе в любой стране достаточно. Начинается всё обычно с предложения научить как заработать быстро и много денег. Теперь поговорим о расходах.

4. Научитесь экономить

Как говорят студенты: всё что сэкономлено - заработано. Посмотрите на свой план по расходам, прикиньте, что можно уменьшить, а отчего вообще можно отказаться. С точки зрения, экономии начните, например, следить за скидками. Для этого даже существуют специальные сайты с информацией о распродажах в магазинах. Если у вас есть автомобиль никто не мешает подрабатывать в свободное время в такси, чем не дополнительный источник доходов. Также проанализируйте действительно ли нужно ездить на машине так часто. Может, иногда можно и пешком прогуляться или воспользоваться общественным транспортом - сэкономите на бензине.

Затем поищите в интернете как сэкономить по вашим наиболее крупным расходам. Под каждую статью расходов пишите отдельный запрос. Не поленитесь пройти как минимум по 10 страницам поисковой выдачи, причём и в Яндекске и Гугле, потому как перечень найденного материала по одному и тому же запросу у них отличается. Наконец вспомните несложный совет многих миллиардеров: «Богат не тот, кто много зарабатывает, а кто разумно тратит». Идём далее - ищем скрытые резервы разовых доходов.

5. Найдите скрытые резервы финансов

Продайте ненужные вещи. Всем известный персонаж кот Матроскин утверждал «…для того, чтобы продать что-нибудь ненужное нужно сначала купить что-нибудь не нужное, а у нас денег нет…», но уверяем вас при проведении генеральной уборки в своём доме вы найдёте ни одну такую вещь. Мы не говорим, что надо начать распродажу фамильных драгоценностей или других ценных вещей. Смотрите на вещи реальнее. Предположим есть квартира, продавать её сразу же, конечно, не стоит, но можно съехать на съёмную более меньшей площади или к родителям, а дополнительный доход откладывать в накопление.

Если у вас есть автомобиль подумайте насколько он вам нужен, соотнесите это с выгодой, которую вы получите после её продажи. Дополнительные деньги - это раз. Экономия на бензине, страховках, ремонте, штрафах - это два. Безусловно, если вы ездите каждый день на работу в другой город или же ваша работа связана с частыми разъездами, например, вы агент по продаже недвижимости или мерчандайзер машина в данном случае не роскошь, а средство зарабатывания денег. Но в таком случае можно рассмотреть вариант транспортного средства попроще, например, пересесть на малолитражку.

Что касается одежды, мебели, редко используемой бытовой техники не стесняйтесь выложить на Авито или из рук в руки объявление о продаже этих вещей. Уверяем вас покупатели при разумной цене найдутся. Есть люди, которые уже экономно ведут своё хозяйство и прежде чем купить новый шкаф в магазине, сначала ищут б/у, но в хорошем состоянии.

Если в вашем доме у каждого члена семьи по телевизору оставьте только один и найдите способ смотреть его всем вместе или по очереди. Если у вас один телевизор продайте его и смотрите сериалы через интернет на компьютере. То же само касается компьютеров и ноутбуков. Если вы или члены вашей семьи не зарабатываете с их помощью оставьте только один. При желании можно договориться как пользоваться им по очереди.

Думаем после проделанных шагов ситуация значительно улучшиться и ваши плановые доходы превысят расходы. Не улучшилось поднимаемся выше и ещё раз повторяем все описанные действия, причём до тех пор, пока доходы не превысят расходы. Как только это произошло, не смотря на наличие долгов надо последовать нашему следующему совету.

6. Начните копить.

Возможно кто-то возмутиться, «да какие накопления с долгами бы разобраться, вот погашу все кредиты и начну копить». Друзья, так рассуждать не стоит. Копить можно и нужно как минимум на непредвиденные расходы. Если вы не запланировали такую статью в бюджете, планируйте — это и будут ваши сбережения. Речь не идёт о многомиллионных накоплениях, пусть это будет 100–200 рублей в неделю. Можно поставить себе определённую цель, например, к конкретному дню накопить конкретную сумму, а можно для начала выработать в себе эту полезную привычку.

Выше говорили о том, что всегда можно сэкономить на чём-то. Ищите каждый день такие возможности и если вы, например, планировали на утренний кофе 100 рублей в день, а тут обнаружили кофейню в которой кофе стоит 50 рублей, так это праздник какой-то. 50 рублей на кофе, а другие 50 будьте любезны ежедневно откладывать на накопления. Уверяем вас это будет увлекательная игра с двойным эффектом. Не думаем, что у вас возникнет проблема с тем куда потратить свои сбережения.

Цель №1 При накоплении достаточно крупной суммы досрочно погасить один из кредитов. Теперь поговорим, что делать с существующими кредитами.

7. Закройте самый большой ежемесячный платеж

Вы оптимизировали доходы и расходы и накопили определённую сумму. Погасите досрочно кредит, по которому максимальный ежемесячный платёж или максимальная процентная ставка.

ВАЖНЫЙ МОМЕНТ!Перед досрочным погашением убедитесь, что банк смотрит график ежемесячных платежей. Внимательно изучите раздел кредитного договора в части досрочного погашения. Дополнительно проконсультируйтесь в банковским специалистом.

Обратите внимание с недавних пор и в законодательстве, и наверника в тексте самого кредитного договора прописана ваша обязанность заблаговременно, а именно за 30 дней письменно предупреждать банк о намерении досрочно погасить кредит. Причём полностью или частично также имеет значение. Бывает так, что условиями кредитного договора предусмотрено, что досрочное гашение уменьшает срок платежа, т. е. вы как будто начинаете гасить последние платежи по кредиту. Это не очень хороший вариант. От такой досрочки в ближайшие месяцы в вашем бюджете дыра не уменьшится.

Естественно, если цель уменьшить размер ежемесячного платежа после проведения досрочного гашения части долга банк должен с вами подписать новый график гашения, если только процедура пересчёта не предусмотрено условиями договора. Обязательно храните платёжный документ, по которому вы вносили платёж. Может оказаться полезным на случай, если в банке, что-нибудь перепутают и досрочное гашение не будет засчитано.

8. Рефинансируйте или реструктурируйте долг

Реструктуризация —это изменение условий кредитного договора. Вы обращаетесь в банк с письменным заявлением с просьбой изменить график гашения потому что у вас ухудшилось финансовое положение. Такой императив предусмотрен ГК.РФ, правда достаточно размыто. Естественно, у вас должно быть предложение о том каким образом вы планируете гасить кредит, т. е. ваш график гашения кредита. Банки обычно не любят такие операции, но попробовать стоит, причём делать это надо до того, как у вас образуется просрочка.

Если ваш банк отказался менять условия кредитного договора, рано отчаиваться. Есть на рынке банки, которые предлагают программы рефинансирования кредитов выданных другими банками, т. е. они вам дают кредит на гашение уже существующих.

ВАЖНЫЙ МОМЕНТ! Рефинансируются только непросроченные кредиты. Отметим два важных момента в рефинансировании.

1. Убедитесь, что новый кредит по расходам будет действительно выгоднее. 2. Раз придётся гасить досрочно уже действующие кредиты внимательно изучите условия досрочного погашения.

9. Сохраняйте положительную кредитную историю

Примите меры, чтобы следить за своей кредитной историей. Ни в коем случае не допускайте даже технической просрочки, например, отправили деньги в пятницу вечером, а они поступили в счёт гашения кредита только в понедельник утром. Ну а если у вас случился провал по доходам или неожиданно внеплановые расходы и есть риск не заплатить по действующим кредитам вовремя — срочно в банк, договариваться о реструктуризации. Отклонение в сроке даже по одному платежу - это новый график гашения кредита, оформленный официально. Никаких устных договорённостей с банковскими работниками

10. Заключение

Возможно, некоторые советы показались вам радикальными и вы не готовы идти на такие жертвы, но поймите одну вещь, рано или поздно ситуацию придётся решать. Поверьте, большее ощущение дискомфорта и размер убытков увеличится в разы если пустить проблему на самотёк. Но мы уверены вы примете правильное решение и в случае, если образовавшиеся долги мешают дышать полной грудью ,грамотно с наименьшими потерями их ликвидируете.